已有社保还需要买商业保险吗？ 商业保险, 社保

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【版主按】提起商业保险不少消费者都望而生畏，除了给人缺乏诚信保障的印象外，很多人以单位已经购买社会保险为由而拒绝。发达国家商业保险在社会保障体系中所占比重非轻，可以弥补社会保险的很多不足，是对社会保险的有益补充。但对于中国普通工薪阶层来说，即使有购买商业保险的意愿，也往往因投入成本较高望而却步。你是否认为只靠单位购买的基本社保就足以抵御风险，你认为商业保险是多余的吗，在什么条件下你会考虑过购买商业保险，商业医疗保险在城镇社会保障体系中应发挥什么作用，还有哪些地方需要完善，请网友畅所欲言参与讨论>>>            疑问 　 已有社保还需要买商业保险吗？ ◆ 医保“保而不包” 　　社会医疗保险是‘保而不包’，生病住院并不能全额报销，有起付线、有共付段，有封顶线和重大疾病支付比例以及用药和检查支付范围。医保虽然有缴费低、享有时间持久的优点，但也存在诸多限制，如参与人员有限制，报销数额和报销范围有限制等。很多有医保的人发现，每次大病小情，不少费用需要自己掏腰包 ◆商业保险是对医保的有效补充 不管是社会养老保险还是医疗保险，所提供的保障都是有限的。在这一点上，商业保险的补充作用就体现出来了。特别是对于重大疾病，商业重疾险在被保险人确诊为重疾时，马上可以领取一笔重大疾病医疗金，可及时治疗，是对医保的有效补充 ◆如何投保更合适 专家建议，对没有医保的人，应先安排好费用报销型医疗险，有能力的再买津贴型医疗险。对于已有医保的人，在预算有限的情况下，可先购买津贴型医疗险，以弥补自己的花费损失和收入损失。   建议 　 有了社保不妨再买份商业养老保险 ◆ 最好购买分红养老险 　　　　养老险是长期的储蓄型险种，在银行低利率的背景下，消费者应尽量选择具有分红功能的养老险。商业养老保险大致可分为传统型养老险和分红型养老险两种，分红型养老险将固定利率转变为浮动利率，其实际分红和结算利率视寿险公司的经营水平而定。 ◆可适当缩短缴费期限 商业养老保险除了一次性缴纳外，还有3年缴、5年缴、10年缴、20年缴等几种期缴方式。对于商业养老保险，缴费期限越短，缴纳的保费总额将越少。在银行低利率的背景下，老百姓可缩短缴费期限，这样比较省钱 ◆早买比晚买好 对于商业养老保险，保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额，因此，投保人年龄越小，储蓄的时间越长，缴纳的保费就相对较少。 ◆领取时间最好与退休年龄衔接起来 商业养老保险的领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段，对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故，总体而言，保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年。   消费者屡称受骗 商业保险面临诚信危机 ◆ 产品名称不诚信 案例：意外伤害保险。意外伤害保险是伤残保险。这种保险，对于一般的意外伤害，保险公司不负责给付。由于老百姓一般的意外伤害概念，经常包含了磕伤、碰伤等一般性的伤害，所以，许多人买意外伤害保险时，被意外伤害保险的名称误导了   ◆ 产品设计不诚信 　案例：投资型保险，保险的投资往往不是一般人理解的投资，其回报，也不是一般人理解的回报。但投资理财保险中，经常没有清晰、全面、公正的说明。 ◆ 招收人员不诚信 案例：保险公司在招聘推销员时，经常列明不招收有从业经验者，理由是建立更好的企业文化。但实际上，保险公司这么做，往往还有一个不能直说的目的。对于保险推销员来说，推销保险，经常要从身边最近的人开始，也就是所谓的“展业先斩亲友”。显然，如果一个人已经有了从业经验，通常就已经展过了亲友的业。 医疗保险与商业保险的优缺点比较 医疗保险 商业保险 ◆医保属于储蓄型保险，所交的钱可以全部供自己使用。 ◆医保属于社会统筹保险，由国家规定强制用人单位帮员工购买，只有有单位者才能购买，个人不能自己买。 ◆医保的住院报销有基数限制，只有超过基数以上的费用才能报销，而且有很多项目限制，一定要在医保规定的范围才可以报销，而且有比例限制。 ◆医保的报销手续简单，只需在办住院和出院手续时出示医保卡即可，由医院直接扣除所报销的费用，不用自己预先支付费用。 ◆商业保险（这里只指住院医疗和意外医疗，不包括投资或分红型保险）属于消费型保险，所交的钱如果在当年内无任何意外发生，则这部分金额由保险公司赚取。 ◆商业保险即可以集体购买，也可以个人购买。 ◆商业保险在报销时受你购买的保额限制，假设你买的保额为10000元，则花费在10000元以内可以全部报销，10000元以外的不能报销。 ◆商业保险报销手续复杂，需要先由个人支付各项费用，再提供保险公司要求的各种单据后才能报销，需要重重审核，耗费时间较久。 ◆ 哪些人人适合购买商业养老保险 对于享有社会养老保险的人来说，商业养老保险可以说是锦上添花之事。因此，量力而行是关键。一般来说，用于支付商业养老保险的费用占年总收入的15%~20%为佳。高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老，社会养老保险及其他投资收益作为补充；中低收入者，可主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充。